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仪陇县改革村级扶贫互助社 探索合作金融新路子
发布时间: 2018-09-21
作者:仪陇县 责任编辑:李林 网络编辑:朱砂红 来源: 仪陇县 浏览次数:

2011年以来,仪陇县针对扶贫互助社发展实际问题,改革创新发展机制,互助社规模迅速扩大,风险防控机制不断完善,走出了农村合作金融的新路子。

一、改革背景

仪陇县是国家级重点贫困县,2005年在三蛟镇昆山村建立了全国第一家农村扶贫互助社,得到国务院扶贫办高度认可,并在全国推广做法和经验。经过5年的发展,仪陇县培育发展了35家村级扶贫互助社。当时,扶贫互助社的做法是:每个社注入8~10万元财政资金;社员严格限制在本村以内,农户每户入股500元或1000元,入社资金不允许分红;社员单笔借款额度上限5000元;不管干多干少,管理人员工资都是每月150元。

虽然扶贫互助社运行稳定、风险可控,但是互助社资金规模始终比较小。到201035家互助社的资金总规模仅为795.5万元,其中财政资金占比58%;有社员5207户,平均每户社员入社600元;全年共计仅放款1126笔、594万元。这样的规模,带动作用就比较小,与脱贫攻坚的需要不相适应。究其根本原因,就是“三个积极性”没有调动起来:一是群众资金没有入社的积极性。因为互助社普遍没有明确入社资金的收益,群众也就只愿意出5001000元的基本股金,只是为了有权利借用互助社的钱,但不愿意拿更多的钱来入社让大家用,所以雪球滚不起来。二是管理人员没有工作积极性。当时都是一个或两个村干部兼职管理人员,没有明确劳动报酬或者很少,管理人员没干劲,也没当回事,只是应付个工作。三是群众借款积极性也不高。当时单笔借款限额是不超过5000元,而群众借款的实际需要往往在万元以上,供给与需求不相匹配,因此经常有不少互助社的资金闲置。另外,当时实行的社员联保借款制度,实践证明弊端很大、不符合农村实际,一方面管理人员“照章办事”、随意放款、缺少责任意识,另一方面资金真正出现偿还风险的时候,联保社员都不承担责任。这些问题都严重制约了扶贫互助社的长远发展,亟需进行改革。

二、改革内容

2011年以来,仪陇县着手对扶贫互助社进行改革,先后出台系列规范文件,核心内容就是要解决好“三个积极性”和风险管控的问题,主要有以下几个方面:

(一)建立入社资金收益机制,调动农户入社积极性

首先,为每个互助社注入15~20万元的财政资金,并且明确财政资金不参与收益分配。第二,规定互助社资金占用费原则上不低于当地金融机构同期借款利率(允许范围9~15‰),目前实行的月占用费是9.6~9.9‰,相当于年化利率11.52~11.88%。在目前资金供不应求的情况下,这就确保了互助社资金年均有10%左右的收益,能够维持自身运转。第三,把收益的35%作为社员会务费,按照社员入社资金量进行分配。概算下来,社员的入社资金年收益率可达5%以上,高于银行存款利率。这就很大程度调动了社员入社积极性,很多农户刚卖了几百元、一千元的农产品,马上就把钱拿来存入互助社。

(二)建立管理人员工资制度,调动管理人员积极性

互助社的管理人员都要有一定文化程度,在农村是“稀缺资源”,不给一定工资是找不到人的。因此,县上明确规定把互助社收益的30%用来为管理人员发放工资。按照50万资金规模、2名管理人员框算,每人每年可以获得工资收入7500元左右,钱虽不多但工作量也小;如果按照200万资金规模、3名管理人员匡算,每人每年可以收入2万元左右,在农村还是比较可观的。有了这个工资制度,不仅有人愿意干,而且他们还自发地想把工作做好,因为收入水平与互助社发展直接挂钩。

(三)合理确定规模和额度,满足群众实际需要

县上明确规定,单个互助社资金规模原则上不超过300万元,超过300万元必须报批,但最高不超过500万元;社员原则上在本村以内,确需跨村的需要报批并明确跨村范围,跨村最多不超过两个村且必须是相邻村;每个社员入社资金最多不超过10万元;资金规模100万元以下的社单笔借款不超过5万元,100万元以上的社单笔借款不超过10万元。这不仅从资金规模、入社限额、借款限额、社员范围等多方面控制风险,也从村多社少的实际出发,允许在风险可控范围内让相邻村共用一个互助社,同时也有利于资金的充分利用。

(四)建立资金风险防控机制,保障入社资金安全

一是建立“首席担保人”制度。废除了社员联保借款制度,建立了“首席担保人”制度,就是要求所有借款必须由一个管理人员作为“首席担保人”,“首席担保人”对该笔贷款终身负责,一旦发生偿还风险,首先由“首席担保人”代为偿还。同时还要求借款必须有家庭成员联合担保,由互助社所有管理人员共同审核。

二是建立“上岗担保金”制度。规定每名管理人员按所在互助社资金总量的2%缴纳“上岗担保金”(最少不低于2万元),当管理人员作为“首席担保人”的借出资金出现偿还风险时,就直接用他的“上岗担保金”代为偿还借款。这就使管理人员的放款行为与自身利益紧密联系在一起,大大强化了管理人员的责任意识。同时规定,只要没有出现放款风险,“上岗担保金”也作为入社资金,可以参与收益分配。

三是建立风险金制度。严格规定,每年按互助社收益的15%优先提取借款风险金,借款风险金不得低于互助社资金总规模的5%,待借款风险金达到互助社资金总规模的20%时不再提取。并且明确要求,在借款风险金中,互助社资金总规模5%的部分只能用于应对挤兑风险,不能用于经营,必须上缴业务主管单位纳入专户管理;超过5%的部分可以用于经营。

(五)建立健全管理制度,确保互助社规范运行

一是设立退出规范。对互助社设立,在管理人员条件、群众参与度、民风淳朴等方面有严格规定,要求初始农户入社资金不低于15万元,并且明确数量服从质量,成熟一个设立一个。同时明确了退出条件和程序:对管理人员不作为、业务拓展困难的互助社建议退出,对不遵守章程、违规发放借款、借款风险预警限期整改无果的勒令退出;新成立12个月后或原成立的截至2016年底,资金规模未达50万元的原则上按程序退出。

二是账务管理规范。建立账务统一代管制度。县上专门成立扶贫互助社监督指导中心,所有互助社账务由县监督指导中心实行代管,每月10日前要求上交月财务资料,实行电子账务与手工账同步管理,并且对入社社员和借款人实行统一编号,分开建立入社资金和借款明细台账。

三是业务操作规范。县上还出台了互助社日常工作管理办法,逐步建立健全了空凭证管理、入社资金管理、借款管理、银行账户管理、账务代管、库存现金管理、管理人员薪酬发放等方面的规范制度,对具体业务操作都有明确规定和要求,不仅能够及时掌握互助社的最新情况,而且也从操作层面将监管工作制度化、长期化。

四是人员管理规范。明确要求,互助社资金规模70万元以下的至少配备2名管理人员,70万元(含)以上的至少配备3名管理人员。要求管理人员诚信可靠、群众认可度高,有相应工作能力,鼓励村支部书记或其他村干部担任互助社主任。每年对管理人员进行日常业务和管理技能培训,提升管理人员的业务技能,以保障互助社的正常运行。

三、改革成效

经过6年多的努力,仪陇县扶贫互助社的改革已经取得了很好的成效:一是从资金规模上看,截止2016年底,全县扶贫互助社发展到50个,资金总规模达到5522万元(其中社员入社资金4861万元),财政资金平均占比12%;共有社员1.2万户,平均每户社员入社资金4050元,2016年放贷规模达1930笔、6371万元。资金规模稳建增长,放款能力增强,影响和作用也大大增强。二是从运行规范来看,改革后的互助社农户入社积极性提高,管理人员工作积极性增强,内控机制不断完善,业务操作更加规范,管理规定和章程更好地得到了落实。三是从风险管控来看,6年来没有出现大的资金风险问题,管理人员风险意识显著增强,借款审批规范严格,借款回收及时,呆坏账比例下降,整体运行更加稳健。

 


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